放开三胎背后：这两类保险影响最广、渗入最深

来源：保财论道

一夜之间，“三孩”重磅政策刷屏各大社交平台，迅速引爆相关话题。现如今，人口，不再被视为负担，更多是一种资源优势，享有诸多红利。更深层次来看，“三孩”政策也是我国面对生育率下滑趋势，用以对冲人口老龄化结构所导致压力的重要手段。

生，还是不生，要生几个？挡在生育意愿之前，教育、住房、就业等相关经济政策成为影响家庭生育抉择的关键。有观点认为，“三孩”政策主要是纲领性思路，如何落实，要看保障措施的实施是否到位。

“保财论道”注意到，在一系列配套支持措施中，两类保险保障露面，一是积极应对人口老龄化国家战略，“探索建立长期护理保险制度框架”，二是“要完善生育休假与生育保险制度”。一个面向生育阶段，一个面向老年阶段，借此，我们来看一看，保险如何提供保障，又能带来多少安全感。

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生育保险，国家补贴“奶粉钱”

近年来，我国老龄化趋势愈发明显，不久前发布的第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.64亿，占比为18.7%，其中65岁以上人口1.91亿，占比13.5%，高于全球水平的9.3%，距深度老龄化（14%）的指标仅有一步之遥。

5月31日，中共中央政治局召开会议，听取“十四五”时期积极应对人口老龄化重大政策举措汇报，审议《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》，提出进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

会议指出，我国人口总量庞大，近年来人口老龄化程度加深。进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施，有利于改善我国人口结构，落实积极应对人口老龄化国家战略、保持我国人力资源禀赋优势。

此次出台的“三孩”政策，是继上世纪80年代的独生子女政策、2013年的“单独二孩”政策、2015年的“全面二孩”政策之后，又一次的重大人口政策变化。

消息一出，“三孩生育政策来了”词条迅速登顶热搜，关注度达到“爆”，网友也纷纷发言调侃，“两个独生子女结婚要照顾四个老人三个孩子还要996”、“一个家庭，夫妻二人，生三个孩子，养四个老人，退休带九个孙子”。

生孩子难、养孩子更难。孩子，就像是专业碎钞机、行走的吞金兽，分分钟都在烧钱，没有足够的经济基础的保障，怕是步步难行。

因此，要促进生育政策和相关经济社会政策配套衔接，就要完善生育休假与生育保险制度，保障女性就业。生育保险，在孕育过程中，也被形象地称为国家补贴“奶粉钱”。

宏观层面看，生育保险是国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。

在我国，生育保险待遇除了产假之外，还包括两项。一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要（按企业上年度职工月平均工资计发，由生育保险金支付）；二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要（女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付，超出规定部分自付）。

以北京为例，按规定生育的，除享受国家规定的产假（98天）外，享受生育奖励假30天，也就是128天。女职工经所在机关、企业事业单位、社会团体和其他组织同意，可以再增加假期1至3个月。今年5月1日，调整生育保险医疗费用支付标准后，北京发生的产前检查费用按限额标准支付由1400元提高到3000元；住院分娩顺产支付标准由3000元提高到5000元；剖宫产支付标准由4400元提高到5800元。

不过，我国各个地区的生育保险覆盖范围是有所区别的，最后合计能领到多少钱，取决于平均工资以及产假时长。而女职工之外的普通女性居民，只有生育费用可报销，且部分地方是定额报销。

仅从数字上看，生育保险与后续的养育成本相比或许相去甚远，但却是普惠性的基础保障。当然，为推动“三孩”政策切实落地，国家顶层设计还拟从婚嫁、教育、税收、住房、保障女性合法就业权益等多方面入手。

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保险业二三支柱持续发力，长护险任重道远

生育率的提高是一个渐近的过程，如何应对当下的老龄化人口，完善养老保障制度，是避不开的问题。

建立多层次的养老保险体系，是积极应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展的重要举措。国际经验也表明，多层次的养老保障体系更具风险可控性和可持续性。

会议强调，要完善多层次养老保障体系，探索建立长期护理保险制度框架，加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系。

在完善多层次养老保障体系方面，保险业是养老二、三支柱当之无愧的主力军，积极参与到基本养老保险基金、企业年金、职业年金基金的管理，受托管理和投资管理的企业年金基金规模均超过1万亿元，成为社会保险基金市场化运作的重要参与者。

在养老三支柱方面，保险业也陆续开展个人税收递延商业养老保险、专属商业养老保险等试点工作，推动商业养老保险加快发展，更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

银保监会相关数据显示，2020年，养老年金保险保费收入712亿元，积累了超过5800亿元的保险责任准备金，较年初增长22%。截至2020年末，共有23家保险公司参与个人税收递延型养老保险试点，19家公司出单，累计实现保费收入4.26亿元，参保人数4.88万人。

在护理市场供需失衡的背景下，老年人长期护理问题成为国家和个人面临的严峻挑战，长期护理保险是养老服务中解决照护支付能力的重要一环，也是建立多层次养老保险体系的关键环节。

“三孩”政策出台前夕，银保监会于5月28日下发《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》（下称《通知》），全面规范保险公司参与长期护理保险制度试点的经营服务行为，对保险公司专业服务能力、项目投标管理、经营风险管控、信息系统建设、护理机构管理等方面进行规范。

2016年6月，我国开始长期护理保险制度试点。2020年9月，国家医保局印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式启动为期两年的扩大试点阶段，继续鼓励社会力量积极参与。目前，参与国家级试点和地方自主试点的保险公司共20家。在已开展的试点项目中，以商业保险机构为主的社会力量在政策落地、组织实施、资金安全等方面发挥了重要作用。

虽然长护险试点小有成效，但目前的受益人群在失能人群中的占比仍不足1%，需要进一步完善长护险的制度体系及相关的市场服务体系，进一步丰富筹资渠道，统一制度标准，促进政策与商业化服务有效衔接，提质扩围。

随着长护险制度试点的扩大和规范发展，力争在“十四五”期间，基本形成适应我国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度政策框架，推动建立健全满足群众多元需求的多层次长期护理保障制度，目标可期。

“三孩”政策，在意料之中，也在意料之外，政策并未一步到位完全放开，而是采取了一个更温和的方式，避免人口负增长过早到来。

人口因素是经济增长的核心变量，过往保险业的高速发展，离不开人口红利的促进，未来人口结构的变化，也势必影响到保险业。如何变被动为主动，把握趋势，保险业还有很多可为之处。

责任编辑：范迪